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近日,随着主要上市保险公司年报数据公布,个人短期健康险最新赔付率也陆续出炉。截至3月20日,已有130多家险企披露了2022年个人短期健康保险业务整体综合赔付率。从公布的数据看,赔付率的中位数为37%,有超七成的险企赔付率不足50%,但仍有9家险企超过了100%的红线,甚至有个别险企赔付率出现负数。
赔付率是指一定时间内赔款支出与保费收入的百分比,可以间接衡量某类保险产品或保险公司的盈利水平。与此同时,市场上关于短期健康险赔付率高低的讨论声不绝于耳。有观点认为,赔付率高一些比较好,可以更多让利于保险消费者。也有观点认为,赔付率低一些才更科学,体现了险企的产品开发能力和综合盈利能力。
根据银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,保险公司须不晚于次年2月底前披露上一年度赔付率指标。这说明赔付率是健康险产品的重要经营指标,监管部门对于短期健康险的依法合规经营持续关注,引导保险公司做好客户服务工作,真正满足人民群众健康保障需求。
对于健康险产品赔付率应有全面科学的认识,需要结合险企的业务模式、产品结构、行业规模等综合判断。不宜一把尺子量到底,简单使用赔付率高好还是低好的判断。
从保险公司的规模角度来看,大中型公司和小型公司的健康险产品赔付率呈两极分化态势。对于中小险企而言,保单规模往往比较小,即便经过再保险的分保,整体风险仍难以分散,这必然会导致相关产品的赔付率畸高。因此,如果一家险企的整体赔付率持续保持高位,说明这家企业在长期稳健经营方面还有待提升,需要进一步做好风险管理。而一些中大型公司由于产品丰富,风险也比较分散,会使得赔付率保持在适度水平,但如果赔付率过低,则说明产品设计有缺陷,未能实现“保险姓保”的定位,也应该在经营中调整业务模式。
从业务形态角度分析,短期健康险属于人身险业务,寿险公司在定价、营销、投保、理赔等方面拥有天然的优势,产品赔付率相对较低。财险公司经营健康险业务的时间较短,大数据积累、产品定价、代理人渠道等方面有所欠缺,因此整体赔付率容易升高。不过,也要看到财险公司在短期健康险的产品设计、迭代速度方面具有独特的优势,在获取市场份额、普及保险理念方面做出了不少积极的尝试。
保险公司的经营指标是多元的,仅凭赔付率一项,并不能全面反映险企的盈利能力和经营情况。例如,在“百万医疗险”推出之后,不少公司把更多资源和精力放在如何更多获客上,势必会消耗更多的销售费用。正所谓“羊毛出在羊身上”,如果销售费用持续增加,客观上占用了保险产品的理赔和服务资源,不光消费者的体验不佳,保险公司还可能陷入赔了保费又赚不到口碑的尴尬境地。
此外,如果当年的投保人群中年轻人和健康人群较多,会在一定程度上拉低产品的赔付率。而随着产品迭代和投保人群结构变化,赔付率也会出现波动。
从长远来看,健康险产品整体增速虽然有所放缓,但是无论是“惠民保”还是“百万医疗险”,都已经成为公众认知度很高的健康保险产品。保险公司应该在产品差异化设计上下更多功夫,根据赔付率数据科学厘定费率,为公众提供更丰富的健康险产品。与其在产品推广上做多营销费用,不如在健康管理上做好风险减量服务,进而提升利润水平,才是经营好健康险产品的正确路径。(本文来源:经济日报 作者:于 泳)
正确看待健康险赔付率---近日,随着主要上市保险公司年报数据公布,个人短期健康险最新赔付率也陆续出炉。赔付率是指一定时间内赔款支出与保费
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